第九章網(wǎng)上銀行案例

1、網(wǎng)上銀行案例案例內(nèi)容：網(wǎng)上銀行，讓人歡喜讓人憂網(wǎng)上銀行(InterBanking)又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在Inter上開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)，是一種全新的客戶(hù)服務(wù)提交渠道。銀行的客戶(hù)可以不受上網(wǎng)方式和時(shí)空的限制，只要能夠上網(wǎng)，就可以安全便捷地管理自己的資產(chǎn)，享受銀行的服務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展和電子商務(wù)的日漸成熟，網(wǎng)上銀行、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上貨幣和網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上查詢(xún)等服務(wù)，將金融業(yè)帶入一個(gè)全新的領(lǐng)域。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的大

2、旗也被銀行企業(yè)頻舉。網(wǎng)上銀行使那些受政策、資金、規(guī)模、物理網(wǎng)點(diǎn)少等方面的限制的中小銀行及地區(qū)性商業(yè)銀行迅速發(fā)展可能。而我國(guó)自從1997年4月招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站成為國(guó)內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行以來(lái)，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行，光大銀行等國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行已開(kāi)通了網(wǎng)上銀行，而且其業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。截至２００４年１２月底，我國(guó)網(wǎng)上銀行的用戶(hù)數(shù)已超過(guò)１０００萬(wàn)戶(hù)，網(wǎng)上銀行交易額已達(dá)４９１萬(wàn)億元。到了２００５年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)數(shù)已經(jīng)達(dá)到３００

3、０多萬(wàn)戶(hù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)７２６萬(wàn)億元。2006年中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)規(guī)模更是飆升至7100萬(wàn)戶(hù)，其中，個(gè)人客戶(hù)7000萬(wàn)，這意味著20個(gè)人里，就有一人在使用網(wǎng)上銀行。因此，網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。但是從我國(guó)居民對(duì)網(wǎng)上銀行的使用頻率和每次交易的金額來(lái)看，與世界上不少?lài)?guó)家和地區(qū)之間則存在著不小的差距。根據(jù)尼爾森公司最新發(fā)布的研究，全球32%的網(wǎng)民每周至少使用網(wǎng)上銀行兩至三次，而其中14

4、%的網(wǎng)民每天使用網(wǎng)銀。相比之下，中國(guó)的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上銀行尚懷有疑慮，約20%的中國(guó)網(wǎng)民最少每周兩到三次使用網(wǎng)銀，每天使用網(wǎng)銀的僅有5%。這與其它國(guó)家的網(wǎng)上銀行使用率相距甚遠(yuǎn)：將近13的巴西網(wǎng)民和30％的葡萄牙網(wǎng)民基本上每天使用網(wǎng)上銀行；而在波蘭、智利、荷蘭、新西蘭和愛(ài)沙尼亞，分別有大約14的網(wǎng)民每天使用網(wǎng)上銀行。中國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行的頻率大大低于世界平均水平的事實(shí)，提醒我們加強(qiáng)網(wǎng)上銀行建設(shè)與監(jiān)管迫在眉睫。盡管網(wǎng)上銀行的用戶(hù)規(guī)模大，但令人遺憾

5、的是，網(wǎng)民對(duì)于網(wǎng)上銀行的信任度和忠誠(chéng)度并不高。網(wǎng)民不僅使用網(wǎng)銀的頻率不高，而且金額也不高。同是艾瑞市場(chǎng)咨詢(xún)的調(diào)查顯示，平均每次使用個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)的交易金額在500元以下的比例高達(dá)68.4%。原因何在？筆者以為有兩大瓶頸困擾著我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展，即人們對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性與統(tǒng)一性問(wèn)題心存芥蒂。網(wǎng)上銀行作為一項(xiàng)新型的銀行服務(wù)手段，保證安全是其基礎(chǔ)和核心。盡管各家銀行總在宣稱(chēng)自己的網(wǎng)上銀行是如何的安全，但因網(wǎng)絡(luò)病毒橫行、網(wǎng)銀盜詐事件時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)

6、銀的安全性正成為那些網(wǎng)銀的使用者和潛在客戶(hù)擔(dān)憂的主要問(wèn)題。有調(diào)查表明，89.7%的人擔(dān)心網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題，61%的非網(wǎng)銀用戶(hù)由于懷疑網(wǎng)銀安全性而不使用網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題，究竟應(yīng)歸咎為銀行的技術(shù)系統(tǒng)不過(guò)關(guān)，還是客戶(hù)自己的粗心大意，亦或監(jiān)管的缺位，正成為一個(gè)亟待理清的問(wèn)題。網(wǎng)民除了網(wǎng)上銀行的安全性心存擔(dān)憂之外，還有一個(gè)煩惱就是網(wǎng)銀之間的不能互聯(lián)互通問(wèn)題。目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個(gè)

7、銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部，并不能拓展到其它商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行。這就意味著，用戶(hù)如果要把一個(gè)銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺(tái)去進(jìn)行，還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。這顯然不利于網(wǎng)上銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。近年來(lái)，跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)，但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶(hù)的需求。我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量上億，這個(gè)龐大的客戶(hù)群體，引發(fā)社會(huì)巨大的網(wǎng)上金融服務(wù)需求。但是如果網(wǎng)上銀行的安全性與統(tǒng)一性不能解決，網(wǎng)上銀行只能是虛擬的擺設(shè)，起不到方便用戶(hù)、分流用戶(hù)的作用。

8、有鑒于此，需要銀行自身在技術(shù)、管理和服務(wù)上不斷努力和創(chuàng)新，需要網(wǎng)上銀行產(chǎn)業(yè)鏈上的各機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的重視和合作，也需要相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)上銀行安全和權(quán)益問(wèn)題給予法律保護(hù)。同時(shí)，建議商業(yè)銀行著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，摒棄眼前利益之爭(zhēng)，盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通，早日建設(shè)起安全、統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。思考題：（1）請(qǐng)你談一下，網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)有哪些？（2）你對(duì)“網(wǎng)上銀行已成為各商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式”這句話是怎樣理解的？

9、（3）你認(rèn)為因怎樣才能提升網(wǎng)民對(duì)于網(wǎng)上銀行的信任度和忠誠(chéng)度？分析要點(diǎn)：1、網(wǎng)上銀行具有方便、快捷，交易成本低廉，突破時(shí)間、空間限制，能夠隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)，能夠提高工作效率。2、（1）能夠提升銀行形象，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)銀行的信心：因?yàn)槭褂镁W(wǎng)上銀行一方面顯示了銀行在科技方面的領(lǐng)先地位，另一方面充分說(shuō)明了銀行雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力；（2）可以大幅度降低銀行的經(jīng)營(yíng)成本：銀行可以通過(guò)重組服務(wù)提供渠道，將交易從成本較高的渠道（如分支機(jī)構(gòu)）轉(zhuǎn)向成本較低的渠道（