我國網上銀行風險監(jiān)管法律問題研究.pdf

1、20世紀90年代互聯網技術在銀行業(yè)的應用，促成了網上銀行的誕生。在網上銀行問世短短幾年的時間里，其發(fā)展如火如荼。與此同時，新技術的應用使銀行業(yè)走上了新的制度變遷之路，作為一種新生事物，網上銀行上缺乏相應的制度加以規(guī)范，由此產生不少亟待解決的法律問題，如何對網上銀行依法進行監(jiān)管即是其中最迫切需要回答的問題。網上銀行作為依托高科技的金融機構，與傳統(tǒng)銀行相比具有多方面的突出特點，如服務方式的虛擬性、業(yè)務運行環(huán)境的開放性、業(yè)務操作時間空間及方式

2、不受限制性及銀行業(yè)務運行的無紙化等。網絡銀行的前述特點形成了其自身巨大的優(yōu)勢，如便利、快捷、低成本、高收益等，但與此同時也使其具有極大的風險性，并且與傳統(tǒng)銀行相比，其風險呈復雜性和多樣性。網上銀行面臨的風險主要包括安全風險、技術選擇風險、外包風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、市場信號風險、信譽風險、流動性風險、法律風險等，而與此相對應的法律法規(guī)如《中華人民共和國電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》等卻不能將其完全覆蓋，因而給監(jiān)管者帶來了新的或

3、者更高的挑戰(zhàn)，構建新的足以涵蓋和處理網上銀行業(yè)務及其風險問題的法律和監(jiān)管框架勢在必行。在這方面，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會提出了網上銀行風險監(jiān)管的指導性原則，國外對網上銀行的監(jiān)管法律制度目前已經形成了美國和歐洲兩種主要模式，對比分析國內外的立法經驗及實踐，我國網上銀行監(jiān)管法制主要存在以下不足：1、監(jiān)管法制體系的構建上的諸多不健全；2、對我國網上銀行市場準入機制還需繼續(xù)探索；3、網上銀行權利義務關系界定對客戶保護存在不足；4、對網上銀行客戶隱私