保險(xiǎn)第三領(lǐng)域的雙重法律規(guī)制研究.pdf

1、保險(xiǎn)第三領(lǐng)域，又稱為中間性保險(xiǎn)或兩險(xiǎn)，是相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)而言的，包括意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)立法采取兩分法體例，將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩類，并將第三領(lǐng)域保險(xiǎn)納入人身保險(xiǎn)范疇。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第92條第1款第2項(xiàng)規(guī)定“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)分類標(biāo)準(zhǔn)，忽視了第三領(lǐng)域保險(xiǎn)兼具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)雙重屬性的特點(diǎn)，將意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)一刀切地適用人身

2、保險(xiǎn)的規(guī)定，而排斥財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬性的運(yùn)用，使保險(xiǎn)相關(guān)原則和制度在該領(lǐng)域適用時(shí)不協(xié)調(diào)、不一致。 本文通過(guò)比較、借鑒國(guó)外保險(xiǎn)分類的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)的有關(guān)條款，以修正我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)合同分類的立法體例為基點(diǎn)，以分析第三領(lǐng)域保險(xiǎn)的雙重屬性為主線，從第三領(lǐng)域保險(xiǎn)的基本知識(shí)入手，對(duì)保險(xiǎn)第三領(lǐng)域的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)屬性和人身險(xiǎn)屬性分別進(jìn)行了嘗試性探討。 第一章為保險(xiǎn)類型的劃分與確立保險(xiǎn)第三領(lǐng)域的制度依據(jù)。該部分

3、介紹了傳統(tǒng)保險(xiǎn)分類方法，并從傳統(tǒng)兩分法的缺陷、國(guó)際分類趨勢(shì)、我國(guó)立法走向和兩險(xiǎn)的保險(xiǎn)學(xué)特征四方面對(duì)確立保險(xiǎn)第三領(lǐng)域的必要性加以總結(jié)。 第二章是保險(xiǎn)第三領(lǐng)域的基本類型和特征。該部分對(duì)意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的基本知識(shí)做了概括性介紹，并舉例分析意外傷害的認(rèn)定依據(jù)，為后文分析其雙重屬性作理論上的鋪墊和準(zhǔn)備。 第三、四章內(nèi)容是本文的重點(diǎn)。該部分共從十二個(gè)方面闡述保險(xiǎn)第三領(lǐng)域在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)上的屬性。短期健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和

4、人壽保險(xiǎn)一樣，都是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)利益和受益人指定規(guī)則適用人壽保險(xiǎn)的規(guī)定，被保險(xiǎn)人資格也受到相應(yīng)的限制。同時(shí)，兩險(xiǎn)一般多為短期保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也一般不考慮被保險(xiǎn)人年齡、性別等因素，發(fā)病率或其從事的職業(yè)卻是該類保險(xiǎn)收費(fèi)的重要依據(jù)。兩險(xiǎn)兼有定額給付保險(xiǎn)和損失補(bǔ)償保險(xiǎn)的雙重屬性。其中，死亡或殘廢保險(xiǎn)金只能在訂立合同時(shí)約定賠付金額，而不能在出險(xiǎn)后根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格理賠，具有定額給付保險(xiǎn)的特性；而醫(yī)療費(fèi)用或誤工收入保險(xiǎn)金部分

5、，則多是在事故發(fā)生后根據(jù)實(shí)際損失確定，具有損害補(bǔ)償保險(xiǎn)的特征，適用損害補(bǔ)償原則和代位求償權(quán)制度的相關(guān)規(guī)定。 第五章是對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法修改的建議。這部分也是本文的升華之處。通過(guò)前幾章的分析，得出結(jié)論，認(rèn)為將第三領(lǐng)域保險(xiǎn)完全納入人身保險(xiǎn)范疇進(jìn)行規(guī)范不合法理，也有害于實(shí)踐。建議打破財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)立法分類，將意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域保險(xiǎn)，并按財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和第三領(lǐng)域保險(xiǎn)的分類方法重新編排立法體例。在“意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)