小企業(yè)信貸違約及風險防范研究——基于招商銀行廈門分行信貸實踐.pdf

1、國標中小企業(yè)與大企業(yè)都是是企業(yè)群體中重要的組成部分，與大企業(yè)相比較，中小企業(yè)融資更難、融資成本更高。近幾年來，中型企業(yè)融資難的問題得到較大改善，但小微企業(yè)融資難問題依然突出。違約概率高是中小企業(yè)融資難的最主要原因之一。本文基于作者豐富的風險管理實踐，從理論和實證的角度，研究和探索招商銀行廈門分行行標小企業(yè)信貸違約行為表現(xiàn)特征、形成原因，并從銀行角度提出風險防范措施。
　　本文選取了2011-2013年招商銀行廈門分行所有行標違約小

2、企業(yè)合計21戶違約案例作為研究的對象。利用這21家違約企業(yè)的貸款調(diào)查報告、貸款審查報告、貸后管理報告、財務(wù)報表、分行內(nèi)部審計報告、風險預(yù)警及排查報告、不良問責報告、起訴報告等書面、系統(tǒng)數(shù)據(jù)，并且結(jié)合對企業(yè)及實際控制人的現(xiàn)場調(diào)查、面談以及對第三方企業(yè)及個人的訪談、證實，形成對違約原因分析的主要數(shù)據(jù)與信息來源。
　　本文的主要結(jié)論為:招商銀行行標小企業(yè)特別是民營小企業(yè)，集中于傳統(tǒng)低端制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)，周期性較強，在經(jīng)濟下行期間，風險

3、暴露加大，違約率明顯高于大中型企業(yè)。違約率偏高的深層次原因，還包括企業(yè)自身、銀行內(nèi)部管理存在較大的不足。為此，應(yīng)采取以下措施降低違約概率，提高銀行經(jīng)營效益:一是總分行調(diào)整、確定合理的發(fā)展戰(zhàn)略;二是分行應(yīng)堅持穩(wěn)健的風險文化，強化全流程風險管理;三是強化貸前調(diào)查，重點解決信息不對稱問題;四是嚴格市場準入，選擇優(yōu)質(zhì)新客戶，調(diào)整存量客戶結(jié)構(gòu)。
　　本文的結(jié)論對于商業(yè)銀行有效降低中小企業(yè)貸款違約率，提高銀行經(jīng)營效益具有重要的指導(dǎo)意義，對于中