浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀與對(duì)策研究【畢業(yè)論文】

1、<p><b>　　本科畢業(yè)論文</b></p><p>　?。?20_ _屆 ）</p><p>　　浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀與對(duì)策研究</p><p>　　所在學(xué)院 </p><p>　　專業(yè)班級(jí) 經(jīng)濟(jì)學(xué) <

2、;/p><p>　　學(xué)生姓名 學(xué)號(hào) </p><p>　　指導(dǎo)教師 職稱 </p><p>　　完成日期 年 月 日</p><p>　　摘 要：浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場長期處于壟斷競爭，總體集中度較高，隨著新型的保險(xiǎn)公司

3、的進(jìn)入，以及非壽險(xiǎn)市場的競爭加劇，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場集中度明顯下降；但浙江省憑借優(yōu)越的市場環(huán)境，使得浙江省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場保持著強(qiáng)勁的增長勢頭，無論是從風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境變化還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度環(huán)境的變化，都為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了充分的空間；本文通過描述浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，對(duì)浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場進(jìn)行研究，指出其發(fā)展過程中碰到的問題并提出解決問題的方案。</p><p>　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；市場集中度；市場環(huán)境</p>

4、;<p>　　Research on property insurance market’s situation and countermeasures of Zhe Jiang Province</p><p>　　Abstract：Property insurance market is under monopoly competition in a long run,the market is

5、 very centralized.While as the new types of insurance companies enter this industry and competition between non-life-insurance companies is more fierce the degree of property market's centralization becomes lowering.

6、However,property insurance market is still inreasing fast because of the very good market environment.The change of risk enironment,macroeconomy and institutional environment creates large spa</p><p>　　Key w

7、ords：Property insurance；Market's centralization；Market environment</p><p><b>　　目 錄</b></p><p><b>　　引言1</b></p><p>　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述1</p><p>　　（一

8、）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本概念1</p><p>　　（二）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的基本概念2</p><p>　　二、浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀2</p><p>　　（一）保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大2</p><p>　?。ǘ┓种C(jī)構(gòu)數(shù)量龐大3</p><p>　?。ㄈ┘鏄I(yè)代理和中介機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展4</p>

9、<p>　　三、浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場當(dāng)前存在的問題5</p><p>　?。ㄒ唬┘卸容^高導(dǎo)致市場壟斷5</p><p>　?。ǘ┵r付率較低7</p><p>　?。ㄈ┦袌鐾|(zhì)性嚴(yán)重7</p><p>　?。ㄋ模┦袌鲇行Ч┙o不足7</p><p>　　（五）市場有效需求不足7</p>

10、;<p>　　四、國外成功經(jīng)驗(yàn)借鑒7</p><p>　?。ㄒ唬┤毡颈ｋU(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)8</p><p>　?。ǘ┯ｋU(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)8</p><p>　　五、浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展策略9</p><p>　?。ㄒ唬┰鰪?qiáng)市場競爭力降低市場集中度9</p><p>　?。ǘ┩晟票ｋU(xiǎn)制度9&l

11、t;/p><p>　?。ㄈ┐龠M(jìn)市場差異化發(fā)展10</p><p>　?。ㄋ模┰黾邮袌鲇行Ч┙o10</p><p>　?。ㄎ澹U(kuò)大市場有效需求10</p><p><b>　　結(jié)束語11</b></p><p><b>　　參考文獻(xiàn)11</b></p>&

12、lt;p>　　致謝錯(cuò)誤!未定義書簽。</p><p><b>　　附錄13</b></p><p><b>　　引言</b></p><p>　　改革開放30年來，隨著我國進(jìn)一步的深化，以及加入了WTO后，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場保持著強(qiáng)勁的增長勢頭，當(dāng)前無論是從風(fēng)險(xiǎn)層面的環(huán)境變化還是宏觀經(jīng)濟(jì)及制度的變化，都為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的

13、長遠(yuǎn)發(fā)展提供了充分的空間。</p><p>　　浙江省是個(gè)經(jīng)濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)總量一直穩(wěn)定增長，于此同時(shí)，浙江省的保險(xiǎn)業(yè)也得到了較快的發(fā)展。近幾年，政策的放寬，群眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入逐年上升，保障功能也充分的得到了體現(xiàn)。但由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體不斷增加，競爭日益激烈，市場份額被瓜分，市場格局在不斷地演變中，各種兼業(yè)代理和專業(yè)中介公司也蓬勃發(fā)展。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)與發(fā)展目標(biāo)的矛盾，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)與消費(fèi)者結(jié)構(gòu)的

14、矛盾，公司結(jié)構(gòu)規(guī)整與經(jīng)濟(jì)增長方式的矛盾，效益、擴(kuò)張、管理、區(qū)域等等問題的矛盾，都是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的各種阻礙和考驗(yàn)。</p><p>　　為了減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)產(chǎn)損失，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的地位顯得舉足輕重。當(dāng)然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不是人壽保險(xiǎn)，能帶給客戶分紅和利潤，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只是規(guī)避了被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，降低了被保險(xiǎn)人的損失。生活中最顯而易見的就是車輛保險(xiǎn)。</p><p>　　基于此，本文在分析浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀和

15、問題的基礎(chǔ)上，提出浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展策略。</p><p>　　希望通過對(duì)該論文的描述，使自己學(xué)到更多有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的知識(shí)，也希望他人能了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性；并通過該文章，從自身角度出發(fā)對(duì)浙江省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場提出一些建議。</p><p><b>　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述</b></p><p>　?。ㄒ唬┴?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本概念</p>

16、<p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。</p><p>　　最常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有：</p><p>　　1、船舶保險(xiǎn)，是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的

17、保險(xiǎn)。一般為內(nèi)河船舶保險(xiǎn)和遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)。</p><p>　　2、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，是指以運(yùn)輸過程中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的的，保險(xiǎn)人承保因自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一種保險(xiǎn)。</p><p>　　3、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一般包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。</p><p>　　4、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是

18、指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。</p><p>　　5、出口信用保險(xiǎn)，是在商品出口或相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的，保險(xiǎn)人（經(jīng)營出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司）與被保險(xiǎn)人（向國外買方提供信用的出口商或銀行）簽訂的一種保險(xiǎn)合同。</p><p>　　6、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，可分為普通家財(cái)保險(xiǎn)、長效還本家財(cái)保險(xiǎn)兩種。</p>

19、<p>　?。ǘ┴?cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的基本概念</p><p>　　1、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)是指在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。</p><p>　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以分為：銀行代理、行業(yè)代理、和單位代理三種。目前行業(yè)代理最常見的有車行代理，既各車輛品牌的4S店。</p>&

20、lt;p>　　2、保險(xiǎn)中介：指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。</p><p>　　保險(xiǎn)中介又可分為代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司、公估機(jī)構(gòu)。</p><p>　?。?）代理機(jī)構(gòu)：是指符合中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許

21、可證，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。</p><p>　　我國的專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以采取的組織形式有：合伙企業(yè)，有限責(zé)任公司，股份有限公司。</p><p>　?。?）經(jīng)紀(jì)公司：指針對(duì)客戶的特定需求，運(yùn)用自身的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供專業(yè)的保險(xiǎn)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理方案。在同客戶簽訂委托協(xié)議后，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組織市場詢價(jià)或招投標(biāo)，選擇綜合

22、承保條件最優(yōu)越的保險(xiǎn)公司作為承保公司。與保險(xiǎn)公司的談判中維護(hù)客戶的利益，為客戶爭取到最大的優(yōu)惠。由于具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)性，經(jīng)紀(jì)公司是國內(nèi)外保險(xiǎn)市場公認(rèn)的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顧問。</p><p>　?。?）公估機(jī)構(gòu)：是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等的單位。</p><p>

23、　　保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場上發(fā)揮的作用，是在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等方面。按照建立和完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是中國保險(xiǎn)中介行業(yè)未來的生存前提，也是其發(fā)展的方向。</p><p>　　二、浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀</p><p>　　（一）保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大</p><p>　　浙江省是個(gè)經(jīng)

24、濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)總量一直穩(wěn)定增長，由于浙江省良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和寬松的政策環(huán)境，加上民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日漸增強(qiáng)，近幾年，浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展形勢總體良好，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍不斷擴(kuò)大，保費(fèi)收入也逐年上升，保障功能也充分的得到了體現(xiàn)，以下是浙江省的10個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入情況，見表2-1。</p><p>　　表2-1 浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入情況表 單位：萬元</p><p>　　資料來源：

25、中國保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局網(wǎng)站</p><p>　　同時(shí)，技術(shù)的進(jìn)步為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)甚至整個(gè)行業(yè)的償付能力和監(jiān)管制度開拓了新的局面。保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)管理是一項(xiàng)重大的工程，電子計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新提高了數(shù)據(jù)的歸集，而明確的可操作的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不僅降低了數(shù)據(jù)管理的成本，還提高了行業(yè)償付和監(jiān)管的效率。從而降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，降低保費(fèi)費(fèi)率，使得保費(fèi)收入總體上升。非壽險(xiǎn)精算體系的建立是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)償付能力的重要組成部分，能為公司和行業(yè)帶

26、來利益最大化。</p><p>　?。ǘ┓种C(jī)構(gòu)數(shù)量龐大</p><p>　　隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模的擴(kuò)大，各產(chǎn)險(xiǎn)公司運(yùn)營資金充足，且浙江省的潛在需求量很大，為了達(dá)到優(yōu)先占領(lǐng)市場、深入開發(fā)潛在客戶、體現(xiàn)精品服務(wù)等目的，多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分分在各個(gè)地區(qū)建立其分支機(jī)構(gòu)，截止到2010年浙江省各分支機(jī)構(gòu)數(shù)量見表2-2。</p><p>　　結(jié)合表2-1和表2-2，可以看

27、出，在浙江的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，其網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的分布越多，相應(yīng)的保費(fèi)也就越多，相對(duì)的，保費(fèi)獲取額越大。只有公司資金充足，才能更深入的占領(lǐng)市場份額，獲取更多的利益。</p><p>　　表2-2 浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)模概況</p><p>　　資料來源：中國保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)</p><p>　　隨著分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的不斷增加，市場格局也發(fā)生這改變，市場主體開始增加。市場

28、份額不再由人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司獨(dú)占，一些新型的保險(xiǎn)公司的市場份額在逐漸上升。</p><p>　?。ㄈ┘鏄I(yè)代理和中介機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展</p><p>　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場主體大幅增加以后,浙江省各產(chǎn)險(xiǎn)公司除廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)以外,還大力發(fā)展兼業(yè)代理和產(chǎn)險(xiǎn)營銷,中介代理機(jī)構(gòu)也得到了蓬勃發(fā)展。浙江省保險(xiǎn)中介市場進(jìn)入了一個(gè)加快發(fā)展的新時(shí)期,對(duì)于提高保險(xiǎn)市場的運(yùn)行效率、改進(jìn)服務(wù)方式、擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模等都將發(fā)揮積極

29、的作用。</p><p>　　目前浙江省的兼業(yè)代理一般以航空、銀行、旅社、運(yùn)輸、汽車為主。兼業(yè)代理有：浙江海外旅游公司、浙江省農(nóng)業(yè)物資器材公司、浙江華龍房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、浙江航空開發(fā)總公司、浙江航華國際空運(yùn)代理有限公司、浙江申浙汽車股份有限公司、浙江國信汽車租賃有限公司、浙江康達(dá)汽車工貿(mào)有限公司等3263家。在浙江，有代理公司69家，經(jīng)紀(jì)公司22家，公估公司14家。</p><p>　　

30、三、浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場當(dāng)前存在的問題</p><p>　　浙江省的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在最近幾年取得了較快的發(fā)展，也得到了可觀的利潤，但是就保險(xiǎn)行業(yè)整體而言，在全國，2011年01月份浙江省的總保費(fèi)排在第6位，保費(fèi)收入僅高于上海的2903.9萬元；在浙江省，2010年12月份浙江的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入為2662217.65萬元，而人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)收入為4241211.26萬元，也就是在整個(gè)保險(xiǎn)市場中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所占份額不高。如圖3-

31、1顯示的全國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的增長率并沒有很高。</p><p>　　圖3-1 “十一五” 全國產(chǎn)壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入趨勢圖</p><p>　　同時(shí)，我國學(xué)者楊有成在《中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)實(shí)證分析》(2010)中也指出：近年來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭激烈，保費(fèi)費(fèi)率一直呈下降趨勢，另外投資收益也不盡如人意，行業(yè)的平均投資收益率遠(yuǎn)低于歐美發(fā)達(dá)國家10%左右的水平，而營業(yè)費(fèi)用率卻居高不下。</p&g

32、t;<p>　　一個(gè)行業(yè)在其發(fā)展過程中遇到問題是十分正常的，對(duì)于浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中出現(xiàn)的問題可以歸納為以下幾點(diǎn)。</p><p>　?。ㄒ唬┘卸容^高導(dǎo)致市場壟斷</p><p>　　2010年度12月份浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)總額為2662217.65萬元，其中27家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比例如圖3-2。</p><p>　　資料來源：作者根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)

33、浙江監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理</p><p>　　圖3-2 2010年12月份浙江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入分布</p><p>　　從圖中我們可以看到，人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的市場份額始終領(lǐng)先前三，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分別占剩余的市場份額。相較于保險(xiǎn)行業(yè)剛起步階段，市場集中度是有所下降，但是總體來說，浙江省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場集中還處于較高水平，還處于壟斷競爭的階段。<

34、/p><p>　　市場集中度過高會(huì)給產(chǎn)險(xiǎn)市場帶來以下幾點(diǎn)問題：</p><p>　?。?）不利于競爭。整個(gè)市場容易被幾家大公司控制，對(duì)市場價(jià)格的影響很大，大公司可以通過提高價(jià)格獲得超額壟斷利潤，也可以通過降低價(jià)格，排擠弱小的競爭者。同時(shí)大公司的壟斷地位會(huì)使其缺乏制度、產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)水平難以提高。</p><p>　?。?）不利于整個(gè)市場風(fēng)險(xiǎn)的分散和防范。市場風(fēng)險(xiǎn)會(huì)集中于

35、少數(shù)幾家大公司，那么這幾家大公司會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生決定性的影響。大公司的經(jīng)營政策調(diào)整會(huì)直接對(duì)市場產(chǎn)生影響，甚至引起市場動(dòng)蕩，一旦大公司面臨了經(jīng)營困難的局面，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的癱瘓。</p><p>　　（3）不利于保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。如果保費(fèi)收人集中于少數(shù)幾家壟斷市場的企業(yè)，那么受共同的利益驅(qū)使，這些企業(yè)之間比較容易達(dá)成協(xié)議，形成對(duì)市場的控制。</p><p><b>　　（二）

36、賠付率較低</b></p><p>　　“投保容易，索賠難”已經(jīng)成為當(dāng)今保險(xiǎn)行業(yè)被曝光最多的問題。理賠糾紛占全部合同糾紛的65.4%，其中車險(xiǎn)理賠糾紛占全部理賠糾紛的85%，成為保險(xiǎn)合同糾紛中反映最強(qiáng)烈的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)只有四成的人能夠理解保險(xiǎn)合同的概念，投保人真正懂得保險(xiǎn)格式化合同的更是少之又少。</p><p>　　“投保容易，索賠難，收費(fèi)迅速，賠款拖拉，無故拒賠”現(xiàn)象讓消費(fèi)者

37、非常不滿。合同糾紛類投訴居高不下反映出部分保險(xiǎn)公司誠信經(jīng)營的水平不高，理賠、客服部門人員服務(wù)意識(shí)有待進(jìn)一步提高。2009年在浙江省地級(jí)城市中杭州地區(qū)的投訴率最高，行業(yè)中人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的投訴率最高。（詳見附表1、2）</p><p>　?。ㄈ┦袌鐾|(zhì)性嚴(yán)重</p><p>　　目前浙江財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場各產(chǎn)險(xiǎn)公司之間險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重,相似率達(dá)90%以上。保險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率、組織形式基本類同；保險(xiǎn)服

38、務(wù)、營銷方式、銷售渠道的同質(zhì)現(xiàn)象十分明顯，都是以傳統(tǒng)的模式在運(yùn)行。同時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)滯后、險(xiǎn)種創(chuàng)新慢，產(chǎn)品差異化不足。這些現(xiàn)象都無法有效的滿足各種客戶的不同需求。</p><p>　?。ㄋ模┦袌鲇行Ч┙o不足</p><p>　　市場有效供給不足主要表現(xiàn)在：</p><p>　?。?）市場供給主體少；目前浙江省內(nèi)共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司23家，但是目前市場的主體為人民財(cái)產(chǎn)保

39、險(xiǎn)、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等大公司，市場集中度過高，基本屬于壟斷型，這就導(dǎo)致了競爭的缺乏。</p><p>　?。?）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一；如今在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上有的300多個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)品種,主要是車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)等一些傳統(tǒng)產(chǎn)品,像投資連結(jié)類和信用保證類產(chǎn)品等其他險(xiǎn)種相對(duì)較少,保險(xiǎn)種類比較單一。</p><p>　?。ㄎ澹┦袌鲇行枨蟛蛔?lt;/p><p>　　有效需求

40、不足主要表現(xiàn)在：</p><p>　?。?）民眾保險(xiǎn)意識(shí)較淡?。槐ｋU(xiǎn)業(yè)在國內(nèi)發(fā)展不久，一般民眾對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既不了解，也不想了解；加上有些保險(xiǎn)公司或代理人在經(jīng)營上不夠規(guī)范，并且輿論在群眾相互流傳，導(dǎo)致了民眾對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任。</p><p>　　（2）保險(xiǎn)費(fèi)率偏高；由于經(jīng)驗(yàn)不足、專業(yè)人員缺乏，成本偏高、費(fèi)率浮動(dòng)較小、稅收負(fù)擔(dān)較重等原因，使費(fèi)率普遍略高于國際保險(xiǎn)市場的費(fèi)率，這樣保險(xiǎn)商品的需求量

41、也相對(duì)會(huì)減少。</p><p>　　四、國外成功經(jīng)驗(yàn)借鑒</p><p>　　在行業(yè)發(fā)展過程中，我們可以借鑒國外的保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，來彌補(bǔ)自身的不足，要做到取其精華，去其糟粕，下面來借鑒一下日本和美國的保險(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)。</p><p>　?。ㄒ唬┤毡颈ｋU(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　我們都知道保險(xiǎn)是靠銷售業(yè)績的。在日本有一個(gè)獨(dú)特的營銷模式

42、——保險(xiǎn)超市。保險(xiǎn)超市免去了傳統(tǒng)的為了開發(fā)潛在客戶而奔波，把保險(xiǎn)銷售從硬性推廣轉(zhuǎn)變到讓客戶自由選擇。保險(xiǎn)超市成功的秘訣是將精力用于為客戶的服務(wù)上，與傳統(tǒng)的將精力放在開發(fā)客戶是相反的。我們通過日本的經(jīng)營方針和操作模式，來了解這種新型保險(xiǎn)銷售模式。</p><p>　　日本“保險(xiǎn)超市”簡稱“LPH”。</p><p>　　1、門店銷售規(guī)模大。</p><p>　　LPH

43、公司所經(jīng)營的保險(xiǎn)超市采取反向思維，開設(shè)門店讓消費(fèi)者自己上門購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，自由選購自己所需要的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)超市主要是代理了各個(gè)保險(xiǎn)公司銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)規(guī)模巨大的保險(xiǎn)代理公司。目前LPH公司代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)到了40多家保險(xiǎn)公司，其中代理人壽保險(xiǎn)公司26家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司19家。</p><p>　　2、公平、公正地推薦和銷售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。</p><p>　　LPH公司在2010年對(duì)來

44、訪保險(xiǎn)超市的客戶群進(jìn)行了調(diào)查分析，有32%的客戶選擇保險(xiǎn)超市的最大理由就是“因?yàn)榭梢月牭街辛⒌囊庖姟薄Ｆ浯斡?2%的客戶認(rèn)為“因?yàn)樽稍冑M(fèi)用是免費(fèi)的”，有12%的客戶認(rèn)為“銷售的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品較豐富”。</p><p>　　同時(shí)LPH秉承獨(dú)立的原則，不接受保險(xiǎn)公司的投資或資助，這使自己能夠保持中立的立場，在銷售各公司保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可以平等對(duì)待。</p><p>　　3、客戶服務(wù)細(xì)致周到。</

45、p><p>　　LPH公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)客戶群體以帶孩子的家庭主婦較多。因此，LPH的很多門店里都設(shè)置了嬰兒床、兒童樂園等設(shè)施，使客戶能夠安心舒適地進(jìn)行保險(xiǎn)咨詢。</p><p>　　當(dāng)客戶光顧保險(xiǎn)超市，業(yè)務(wù)員會(huì)先仔細(xì)了解客戶的家庭結(jié)構(gòu)、收入情況，并根據(jù)客戶的基本情況規(guī)劃出一個(gè)完整的家庭生活計(jì)劃。</p><p>　　LPH十分注重客戶的投訴，相關(guān)信息能及時(shí)匯報(bào)到總公司。這種

46、注重客戶做法，使得LPH公司2年以內(nèi)的保險(xiǎn)續(xù)保率達(dá)到了98%，而在日本，一般的保險(xiǎn)代理公司續(xù)保率最高只有80%。高達(dá)98%續(xù)保率很好地說明了保險(xiǎn)超市服務(wù)的優(yōu)勢。</p><p>　　4、注重宣傳，提升認(rèn)知。</p><p>　　LPH很注重保險(xiǎn)超市的宣傳，提高國名對(duì)保險(xiǎn)超市的認(rèn)知度，在LPH一份網(wǎng)上調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有10%國民對(duì)保險(xiǎn)超市非常了解，30%的國民表示聽說過保險(xiǎn)超市。預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來，

47、保險(xiǎn)超市會(huì)迅速發(fā)展壯大。</p><p>　　保險(xiǎn)超市已經(jīng)顯示出其強(qiáng)大的生命力，尤其在長期受經(jīng)濟(jì)危機(jī)低迷影響的日本保險(xiǎn)市場，更顯得難能可貴。</p><p>　?。ǘ┯ｋU(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)</p><p>　　2008年，英國受到了美國次貸危機(jī)的嚴(yán)重影響，經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重受創(chuàng)，但是英國保險(xiǎn)業(yè)不僅能夠緩解美國次貸危機(jī)帶來的沖擊，還能實(shí)現(xiàn)高利潤的收入，原因是近年來致力于開拓亞洲

48、新興市場，有效地分散了業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是來自亞洲的高增長有力地緩解了美國次貸危機(jī)的沖擊。</p><p>　　據(jù)英國保險(xiǎn)行業(yè)保誠集團(tuán)公布的業(yè)績報(bào)告顯示，2007年該集團(tuán)實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)利潤12.15億英鎊，同比上升22%。新業(yè)務(wù)利潤54%來自亞洲。英國市場的相對(duì)飽和及亞洲新興市場的崛起是促進(jìn)英國保險(xiǎn)業(yè)在亞洲拓展業(yè)務(wù)的主要原因。</p><p>　　由于亞洲人口超過30億，而且儲(chǔ)蓄觀念重，亞洲有45

49、%的儲(chǔ)蓄，折合英鎊約3.5萬億是以現(xiàn)金和存款的形式存放著的，這對(duì)保險(xiǎn)公司非常的有吸引力，使英國保險(xiǎn)公司對(duì)亞洲新興市場格外重視，且業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為加快開拓亞洲新興市場將是英國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)次貸危機(jī)挑戰(zhàn)的重要出路。</p><p>　　近年來，英國保險(xiǎn)業(yè)正逐步改變走街串巷挨家挨戶上門推銷保險(xiǎn)的“保誠模式”，并不斷地拓寬銷售渠道。1996年只有不到5%的消費(fèi)者是通過銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的，到了2006年升至為17%；1996年47

50、%的消費(fèi)者是通過獨(dú)立金融顧問購買壽險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)，至2006年這一比例為63%。隨著購買保險(xiǎn)方式的改變，保誠集團(tuán)又涉足獨(dú)立的金融顧問行業(yè)，取得了新的保險(xiǎn)銷售渠道。</p><p>　　（以上資料來自中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)網(wǎng)-海外保險(xiǎn)）</p><p>　　五、浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展策略</p><p>　　多種問題的存在阻礙了浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，必然會(huì)引起人們的思考和探究，

51、因而針對(duì)上述存在的問題，本人通過結(jié)合我國國內(nèi)學(xué)者的資料和自身通過實(shí)習(xí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解，對(duì)浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提出相應(yīng)的建議。</p><p>　?。ㄒ唬┰鰪?qiáng)市場競爭力降低市場集中度</p><p>　　1、優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)社會(huì)資源流向中小型保險(xiǎn)公司,使其盡快發(fā)展,增強(qiáng)市場競爭能力,避免市場資源集中在某幾家大公司，其中可以適當(dāng)給中小保險(xiǎn)公司稅收優(yōu)惠政策,加快其資本積累的進(jìn)程。</

52、p><p>　　2、借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)。像日本保險(xiǎn)業(yè)的“保險(xiǎn)超市”，這種大型的保險(xiǎn)兼業(yè)代理能夠有效地緩和市場的壟斷和不公平，創(chuàng)造良好的、公平的競爭環(huán)境，也有利于整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)防范，避免幾家大公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合排擠小型的保險(xiǎn)公司。同時(shí)也可以促進(jìn)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提升自己的服務(wù)，從而留住已有的客戶，發(fā)掘新增客戶。</p><p>　　3、降低進(jìn)入和競爭壁壘。目前,對(duì)不同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營仍存在著不同

53、限制,隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場逐步成熟,應(yīng)放松保險(xiǎn)管制,從而提高國內(nèi)保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營彈性和自主性,使得不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司可以自主決定其競爭戰(zhàn)略。要及時(shí)完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入和競爭機(jī)制,從而提高保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的競爭力,降低市場集中度。同時(shí)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的政策協(xié)調(diào)與溝通,逐步取消分業(yè)經(jīng)營的限制,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與廣義金融領(lǐng)域的競爭,降低保險(xiǎn)市場的集中度。</p><p><b>　?。ǘ┩晟票ｋU(xiǎn)制度

54、</b></p><p>　　有關(guān)于車險(xiǎn)的“無責(zé)不賠”條款備受爭議，甚至給這一條款扣上了霸王條款的帽子。車險(xiǎn)的“無責(zé)不賠”條款本身并不是霸王條款，只是保險(xiǎn)公司在客戶投保時(shí)沒有做到及時(shí)告知義務(wù)，且大部分群眾對(duì)于理賠沒有確切的概念；一般人認(rèn)為出險(xiǎn)了就應(yīng)該找保險(xiǎn)公司賠錢，但是沒有想到的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠是按過錯(cuò)責(zé)任來定的，即不能從自己的保險(xiǎn)公司中得到車損險(xiǎn)的賠付，但可以從對(duì)方的第三者責(zé)任險(xiǎn)中得到全額的賠償。

55、然而，在實(shí)際事故中，存在著全責(zé)方無投?；驘o經(jīng)濟(jì)償付能力的情況，或者是即使投保了，也存在著全責(zé)方投保的保險(xiǎn)公司不在本地，投保人索賠難度大的情況。所以在面對(duì)復(fù)雜的事故賠償，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間或者各個(gè)地區(qū)級(jí)的保險(xiǎn)公司之間應(yīng)該制定相應(yīng)的完善的協(xié)調(diào)賠償制度，這樣可使得行業(yè)在同個(gè)領(lǐng)域中相互扶持，避免同時(shí)遇到公眾的輿論壓力。</p><p>　?。ㄈ┐龠M(jìn)市場差異化發(fā)展</p><p>　　1、低成本

56、策略。就是通過建立具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的組織，通過積累生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和其他措施，在保證產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的前提下，然后采取低價(jià)格策略。中國的三大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的領(lǐng)域開始實(shí)施電子保單，即客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行注冊(cè)登記，保單也只生成電子保單；這大大降低了公司的成本，同時(shí)又提高了面對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量，也為整個(gè)社會(huì)節(jié)約了大量的資源。</p><p>　　2、產(chǎn)品差別化策略。就是創(chuàng)造

57、保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的特性，使之與同行業(yè)其他產(chǎn)品相比具有明顯的特色，使消費(fèi)者對(duì)該產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，產(chǎn)生依賴，消除價(jià)格的可比性。例如，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司就專門有一個(gè)新渠道——電銷，即電話銷售，通過電話確定汽車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保費(fèi)等，客戶只需到公司柜面刷卡結(jié)賬即可，保單也可由平安公司派人親自上門服務(wù)，同時(shí)，通過電話銷售的汽車的保費(fèi)比通過車行渠道的保費(fèi)低15個(gè)百分點(diǎn)，平均每單保費(fèi)便宜500元左右。同時(shí)就車險(xiǎn)理賠萬元以下賠款金額也可在1天內(nèi)到達(dá)客戶的銀行賬戶，并

58、以短信通知，讓客戶免去來回奔波的麻煩。</p><p>　　3、專營化策略。就是專門為某一個(gè)或幾個(gè)特殊的細(xì)分市場服務(wù)。如銀行渠道、車行團(tuán)體渠道等。由于目標(biāo)及力量集中，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品服務(wù)的高度差別化，在市場上更具有競爭能力。例如，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車行業(yè)務(wù)部專門會(huì)指派銷售助理在4S車店內(nèi)駐點(diǎn)，現(xiàn)場為客戶辦理車輛保險(xiǎn)，拿到保單，讓客戶省時(shí)省力又安心。</p><p>　　4、開拓新興市場策略。借鑒

59、英國保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，不一味地?fù)屨急镜厥袌?，與大公司的競爭本地市場會(huì)造成運(yùn)營成本和收益不平衡的現(xiàn)象，不利于總體的發(fā)展，浪費(fèi)了市場資源?？梢约匈Y本投資海外市場，開拓其他國家的潛在市場。</p><p>　?。ㄋ模┰黾邮袌鲇行Ч┙o</p><p>　　1、鼓勵(lì)中小型保險(xiǎn)公司成長。市場的主體不能一直被幾家大公司占據(jù)著，為了增加市場的供給主體，必須讓中小型的保險(xiǎn)公司快速成長，能夠搶占市場份額，讓市

60、場主體平均分布。</p><p>　　2、推進(jìn)科技創(chuàng)新，開發(fā)保險(xiǎn)新品種。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間的競爭永遠(yuǎn)也離不開險(xiǎn)種的開發(fā)，如今保險(xiǎn)業(yè)的電子商務(wù)正在蓄勢待發(fā)，較有規(guī)模的幾家大公司都在實(shí)行網(wǎng)上投保，電子保單等項(xiàng)目業(yè)務(wù)。通過大力推進(jìn)科技創(chuàng)新，建立網(wǎng)上保險(xiǎn)一站式服務(wù)，將網(wǎng)上保險(xiǎn)從側(cè)重銷售延伸至實(shí)現(xiàn)核保核賠等全過程，提高客戶的滿意程度，進(jìn)而將客戶的滿意度轉(zhuǎn)化為忠誠度，優(yōu)化電子商務(wù)平臺(tái)，從而提高整個(gè)公司的競爭實(shí)力。</p&

61、gt;<p>　?。ㄎ澹U(kuò)大市場有效需求</p><p>　　1、保險(xiǎn)稅收抵扣制度。降低保險(xiǎn)稅收的同時(shí)降低了保險(xiǎn)公司營業(yè)稅率, 減輕了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)；這樣公司就能相應(yīng)的減少保費(fèi)費(fèi)率，就能吸引更多的客戶購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。</p><p>　　2、轉(zhuǎn)變客戶觀念，擴(kuò)大消費(fèi)群體。“耳聽、眼看、手摸”的購物模式已經(jīng)深入人心，雖然浙江的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，尤其是在電子商務(wù)方面的發(fā)展，但是大部分群眾

62、在觀念上還是不能接受“鼠標(biāo)+鍵盤”的投保方式；同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還算是一個(gè)新型的保險(xiǎn)概念，一般只有企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有一定的認(rèn)知，大部分人們最熟悉的也就只有車輛保險(xiǎn)中的交通強(qiáng)制險(xiǎn)；對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大宣傳力度，讓公眾對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的各種險(xiǎn)種有一定的認(rèn)知，這樣，對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)有幫助，對(duì)今后投保、理賠等服務(wù)也減少了阻礙。也許幾年后，不需要業(yè)務(wù)員跑業(yè)務(wù)，民眾自己就會(huì)到公司柜面辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。</p><p><b>　

63、　結(jié)束語</b></p><p>　　如今財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭已經(jīng)形成了從微觀到宏觀、從淺層到深層，逐漸白日化的狀態(tài)；這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與競爭和贏得競爭的能力提出了更高的要求。在針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，公司的品牌競爭力對(duì)保險(xiǎn)公司的競爭有極大的優(yōu)勢，對(duì)防御競爭對(duì)手的進(jìn)攻有著重要的意義，并對(duì)公司的可持續(xù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。本文就針對(duì)浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀和問題，提出一些合理性建議與策略，在一定程度上，有助于

64、我們更好的認(rèn)識(shí)如今浙江省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。</p><p>　　作為消費(fèi)群眾，我自身認(rèn)為，我們應(yīng)該主動(dòng)去了解與我們生活息息相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本概念，而不是等著事件披露出來后再去通過網(wǎng)絡(luò)、媒體等媒介了解。我們必須從觀念上更正對(duì)保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的誤解，摒棄世俗的觀點(diǎn)，正確地、認(rèn)真地看待財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因?yàn)闊o論是哪種保險(xiǎn)，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都應(yīng)該是雙贏的局面。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)：

65、</b></p><p>　　[1] 楊有成.中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)實(shí)證分析[J].開放導(dǎo)報(bào),2010,04.</p><p>　　[2] 何柏帆,田吉生,金偉飛.浙江省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告[J].保險(xiǎn)研究,2003,06.</p><p>　　[3] 張楠,張建斌.論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的前景[J].保險(xiǎn)研究,2003,07.</p><p&

66、gt;　　[4] 何文炯,蔡青.寧波市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場調(diào)查報(bào)告[J].保險(xiǎn)研究,2003,06.</p><p>　　[5] 阮景平.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)分析競爭策略研究[J].生產(chǎn)力研究,2008,20.</p><p>　　[6] 王緒瑾.中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析[J].保險(xiǎn)研究,2009,01.</p><p>　　[7] 孔永強(qiáng),賈寧.消費(fèi)者投訴——中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限

67、公司投保容易索賠難[J].商品與質(zhì)量,2009,01.</p><p>　　[8] 劉社堂.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——由規(guī)模沖動(dòng)轉(zhuǎn)向效益主導(dǎo)[J].中國保險(xiǎn),2009,06.</p><p>　　[9] 陳宇寧.我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管制度變遷分析——制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角[J].保險(xiǎn)研究,2009,01.</p><p>　　[10] 農(nóng)玉霜.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司顧客價(jià)值戰(zhàn)略分析[J].經(jīng)營管

68、理者,2009,12.</p><p>　　[11] 宋紹富,李光金.論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司品牌競爭力形成機(jī)制[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2009,11.</p><p>　　[12] 中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司課題組.市場轉(zhuǎn)型格局下的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利能力探[J].保險(xiǎn)研究,2010,11.</p><p>　　[13] 嚴(yán)敏.論我國東部地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求的影響因素[J].

69、企業(yè)導(dǎo)報(bào),2010,05.</p><p>　　[14] 周延.中國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)、行為與績效研究[D].山東大學(xué),2007,05.</p><p>　　[15] 胡坤.中國保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張與償付能力約束[D].復(fù)旦大學(xué),2003,05.</p><p>　　[16] J.David Cummins.INSURANCE MARKET DYNAMICS:BETWEEN

70、GLOBAL DEVELOPMENTS AND LOCAL CONTINGEIES[D].Risk Mangement and Insurance Review，2008,Vol.11(2):95-326.</p><p>　　[17] Andreas Tsanakas,Evangelia Desli.Measurement and Prining of Risk in Insurance Markets[D].