城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農信社與農戶、政府博弈分析

1、<p>　　城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農信社與農戶、政府博弈分析</p><p>　　摘要：運用博弈理論深入分析了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下農信社與農戶之間、農信社與政府之間的博弈，建立博弈模型，得出各自的博弈均衡；進而提出協調城鄉(xiāng)統(tǒng)籌信貸三方利益的對策與建議。 </p><p>　　關鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；農信社；政府；博弈 </p><p><b>　　中圖分類號：F2 <

2、/b></p><p><b>　　文獻標識碼：A </b></p><p>　　文章編號：16723198（2014）02001502 </p><p><b>　　0前言 </b></p><p>　　隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的逐步推進，農村經濟在社會經濟和國家發(fā)展中的位置越來越突出。作為農村經濟經營

3、主體的農戶，經濟活動日益活躍，其資金融通對于強化農業(yè)、繁榮農村、富裕農民的影響巨大。但在實際生產生活中，農戶卻面臨資金短缺、借貸困難的問題。之所以出現這樣的問題，一則是由于農戶經濟基礎薄弱，缺乏有效的擔保從而難以從正規(guī)渠道獲得資金；而作為農村信貸主要發(fā)放者的農信社由于對農戶還款的不信任，不愿意貸款給農戶。因此，對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌大背景下農信社與農戶的信貸關系和政府促使小額信貸交易實現的作用進行深入研究，是一項緊迫的重任。本文擬通過對弱勢農戶與農

4、信社的博弈關系以及農信社與政府的博弈關系進行分析，剖析三者的行為，對各方在追求各自利益過程中博弈的結果作出詳細的闡述，進而對信貸博弈中發(fā)現的影響因素提出改進建議。 </p><p>　　1城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、信貸及博弈 </p><p>　　中共十八屆三中全會公報明確提出：讓廣大農民平等參與現代化進程、共同分享現代化成果，要加快構建新型農業(yè)經營體系，賦予農民更多財產權利，推進城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資

5、源均衡配置，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展體制。這預示著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進入新的歷史發(fā)展階段，其根本要求是發(fā)展農村經濟，破除城鄉(xiāng)二元結構，通過城鄉(xiāng)一體化促進中國夢的實現。 </p><p>　　城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展既是一項政策選擇，又是一個資源投入和經濟增長的過程，因而需要金融的支持。在這個動態(tài)過程中，農村信用社對“三農”的金融支持起到了主力軍的作用，在緩解廣大農民貸款難、促進農民增收增產方面，發(fā)揮了無法替代的作用，是推動我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的

6、中堅力量。農信社的信貸業(yè)務是一個復雜的系統(tǒng)工程，發(fā)展過程中涉及到眾多的利益主體，主要包括以下兩個：首先，農戶。農信社的直接相關者就是農戶，與農戶的關系最為密切。十八大提出建設新型農業(yè)經營體系，為農民致富提出了更為寬廣的路徑。農戶自發(fā)經濟行為日趨活躍，自有資金已經不能完全滿足其基本需求，為滿足生產生活需要，從他處借入資金成為必然。但作為弱勢群體的農戶難以從正規(guī)金融渠道借入資金，小額信貸的產生緩解了農戶因缺乏抵押資產而不能進行正規(guī)融資的困難

7、。但是信息不對稱，弱質農業(yè)風險大等原因，使農信社的農戶貸款可能會無法收回，造成農信社的資金損失。其次，地方政府。農信社的生存與發(fā)展是受到政府的特殊保護的。一方面，地方政府代表國家全面承擔轄內農信社金融風險處置責任，積極參與片區(qū)內農信社的管理。另一方面，為了實現自身利益最大化，統(tǒng)籌規(guī)劃轄內各種資源力求在與國家行政權力與</p><p>　　2農信社與農戶的博弈分析 </p><p>　　2.

8、1雙方的博弈關系分析 </p><p>　　農信社和農戶在信貸關系中既有合作又有矛盾。一方面，農信社與農戶是供給與需求的互惠互利的關系。當今中國，要解決好三農問題，就必須解決農民致富的啟動資金問題。農戶小額信用貸款正是解決農戶貸款難，貸款利息高，償還期限短眾多難題的一把金鑰匙，有利于促進農民增收，化解金融風險，鞏固農村基層政權。同時農戶小額信貸收益顯著的結果表明，農戶申請的小額貸款，進一步增強了農信社與廣大農民的

9、經濟聯系，提高了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進程中農信社在農村金融活動中的地位。另一方面，二者同作為理性的個體，都是根據收益最大化來進行決策的，這就無形中滋生了諸多矛盾：在小生產與大市場的對接的信息社會，社會與農戶的信息不對稱，必然會影響其產業(yè)的生產效益，必將影響信用社小額貸款的收回，進而影響兩方的信用合作與延續(xù)；處于弱質產業(yè)的農業(yè)，普遍承受自然災害風險和經濟風險威脅，風險的不確定性使農信社小額貸款可能會有去無回，造成農信社的資金損失。農信社一旦遭遇損失，

10、必然會限制農戶貸款，如此惡性循環(huán)，難以實現農民和農村信用社兩方共贏的結果。 </p><p><b>　　2.2基本假設 </b></p><p>　　根據博弈論有關的原理和方法，假設在現有的政策環(huán)境下，農信社和農戶都知道對方的策略選擇，但不確定對方具體會采取什么行動，即信息是完全的；博弈雙方是農信社和農戶，雙方都以實現自身利益最大化為目標，信用社根據國家有關的信貸政

11、策和農戶的信用等級評定決定是否對農戶進行貸款，農戶在獲得信貸資金以后可能會如約還款，也有可能違約；對信用社來說，策略選擇空間是提供或不提供貸款，對農戶來說，策略選擇空間是還款和不還款。 </p><p><b>　　2.3博弈模型 </b></p><p>　　在該博弈模型中，農戶能否得到貸款產生進一步的收益取決于農信社的決定，這種博弈屬于續(xù)貫博弈。農戶有較強的貸款意

12、愿，用于子女教學、房屋及投資消費等，信用社先選擇是否小額貸款給農戶，農戶在獲得貸款以后再決定是否履行還款的義務。假定信用社向農戶提供的小額貸款數量為A，現行的貸款利率為i；農戶貸款以后獲得的收益為R（得不到貸款的機會成本為-R）。于是得到信用社和農戶的博弈矩陣如下所示。 </p><p>　　由表1可以看出，對農戶來說，無論信用社選擇“貸款”或“不貸款”，農戶選擇“不還款”期望收益都大于“還款”的期望收益，所以農

13、戶選擇“不還款”。一旦農戶選擇“不還款”，信用社不但無法獲得預期的利息收入，還要喪失本金，這是信用社最不希望遇到的狀況，由于信用社對農戶的信用評級偏低，覺得向農戶貸款風險過大，易出現壞賬，導致信用社拒絕向農戶貸款，農戶和信用社的博弈均衡解就是（不貸款，不還款）。 </p><p>　　3農信社與政府的博弈分析 </p><p>　　3.1雙方的博弈關系分析 </p><

14、p>　　政府和農信社都是理性個體，其基本目標是要在局限條件下實現自身經濟利益的最大化。農信社作為小額信貸這種特殊信貸產品的供給者，存在著自身利益的最大化和自身的可持續(xù)發(fā)展與政府偏愛增加GDP目標的矛盾：農信社在地方政府的約束條件下追求經濟利益的最大化，政府傾向于某些能直接拉動GDP的大型項目。信用社是地方性金融機構，信用評級和發(fā)放小額貸款離不開地方政府的支持與參與，但可能造成個別地方政府對農村信用社的業(yè)務進行干預。 　　3.2基

15、本假設 </p><p>　　根據博弈論有關的原理和方法，假設在現有的政策環(huán)境下，農信社和政府都知道對方的策略選擇，但不確定對方具體會采取什么行動，即信息是完全的；博弈雙方是農信社和政府，雙方都以實現自身利益最大化為目標政府對信用社進行合作制改革，并對信用社的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，一旦發(fā)現信用社沒有執(zhí)行合作制有關的政策，實現民主管理，就會對信用社進行一定的懲罰，信用社可能執(zhí)行合作制，或不執(zhí)行；對政府來說，策略選擇

16、空間是是否對信用社合作制的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，對信用社來說，策略選擇空間是執(zhí)行或不執(zhí)行政府的合作制政策。 </p><p><b>　　3.3博弈模型 </b></p><p>　　假如政府推行信用社改革獲得的收益是G1，成本為C（人力、物力的投入、對合作者的監(jiān)督檢查成本等），不推行合作制的損失為G（政府形象受損、農戶融資困難等）；信用社推行政府的合作制會失去既得利

17、益RN，不執(zhí)行會受到政府的懲罰為RM。于是得到信用社和政府的博弈矩陣如下所示。 </p><p>　　如果信用社合作制改革成功，農信社按政府有關政策和制度要求為農戶提供貸款，將很大程度上解決“三農”的融資問題，保障農戶正常的生產生活，促進農業(yè)發(fā)展和農村經濟社會的繁榮和穩(wěn)定。因此，合作制改革成功對政府的收益G是很大的數值，此時改革的成本就顯得偏小。因此，政府有推行合作制的意愿和利益訴求，而一旦政府推行了合作制，必將

18、創(chuàng)建相關的監(jiān)督檢查機制，對農信社推行合作制的情況進行監(jiān)查。由于信用社抵制合作制會付出極大的成本，如應付上級檢查而進行的形象工程等，權衡利弊以后，信用社最終選擇推行合作制，該博弈形成最終的博弈均衡解（推行、執(zhí)行）。 </p><p><b>　　4對策建議 </b></p><p>　　第一，從弱勢農戶看，應完善農戶的信用評級體系，提高農戶的道德水平，創(chuàng)造一個良好的信貸

19、環(huán)境。在確定農戶信用評級時，通過專家打分法，將實地調研的農戶人口數量、收入水平等顯性指標與家庭流動資產、家庭負債率、家庭收支結構等隱性擔保指標相結合，建立詳細的信用檔案，給予不同的授信額度。同時，加強對農戶的道德教育，將現有信用體系擴展到以后的工作申請、銀行貸款、子女教育等其他個人生活領域。當弱勢農戶因各種原因不能履行約定時就會事先考慮是否會對自己的個人信用產生不利影響，從而影響自己的工作生活甚至殃及后代，使失信者真正從內心深處感受到得

20、不償失的行為成本到底有多大。 </p><p>　　第二，從政府職能看，應規(guī)范政府職能，建立科學高效的補貼機制，發(fā)揮政府的保障作用。補貼機制的長期缺位一直是制約農業(yè)和農村經濟發(fā)展的瓶頸，在個體利益的驅使下，農村信用社不斷地分流涉農資金，大力拓展非農經濟市場業(yè)務，但是結果卻使農戶生產轉型和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌所需的信貸支持和服務出現空白地帶。當政府通過稅收、財政補貼等科學的方式來給予補貼時，信用社能夠減少農戶貸款無抵押貸款風險

21、，地方政府能夠積累政績，農民能夠提高貸款熱情，從而達到合作模式下三方共贏的格局。 </p><p>　　第三，從信用社本身看，應完善內部管理機制，改進工作服務方式，自身做到以改革促發(fā)展。通過提高內部信貸員整體素質，嚴格選拔信貸崗位人員，激勵信貸人才良性競爭等方式，加強內部風險防范，加快管理體制創(chuàng)新。不僅如此，信用社要始終貫徹服務三農的核心理念，緊緊圍繞新型農業(yè)經營體系建設的需要，不斷改進服務方式，擴大服務范圍，提

22、高服務水平，充分發(fā)揮支農優(yōu)勢。依托強大的內部管理系統(tǒng)和先進的服務手段，為農村各類經濟主體提供多元化農貸服務，真正做到知農、支農、惠農。 </p><p><b>　　參考文獻 </b></p><p>　　[1]趙洪江.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌進程中農村信用社的金融服務創(chuàng)新研究[J].農村經濟，2008，（5）：8890. </p><p>　　[2]陳雨露，

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