論我國個人征信模式的構建

1、<p>　　論我國個人征信模式的構建</p><p>　　摘 要 市場經濟即是信用經濟、也是法治經濟。隨著信用經濟的發(fā)展，個人信用信息在現(xiàn)實生活中日益重要。個人征信能從制度上約束個人的行為，是緩解目前經濟和社會生活中信用危機的有效途徑，也是社會信用體系建設的題中應有之意。 </p><p>　　關鍵詞 合理性 正當性 個人征信 征信模式 </p><p>

2、　　作者簡介：周偉，華僑大學法學院。 </p><p>　　中圖分類號：D920.4文獻標識碼：A文章編號：1009-0592（2013）04-162-03 </p><p>　　一、個人征信的理論基礎 </p><p>　　（一）個人征信的合理性基礎 </p><p>　　從廣義來講，個人征信就是有關公共或私營機構在對個人的信用信息進行采集

3、、整理、分析的基礎上，為每個公民建立一份信用檔案，并依法對用戶提供信用服務的一種活動。這種信用報告及消費信用檔案可以說是公民的一張“經濟身份證”，伴隨公民一生。 </p><p>　　《左傳》中寫到，“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。這句話大概是說君子倘若言而有信，信可驗證，則不會招人怨恨。預測未來行為的最好方法是看過去，根據(jù)經驗主義的行為預測，一個人是否會履行自己所作的承諾以及履行的程度往往可以通過其以往的

4、行為得到驗證；另一方面，個人資信服務也為信息主體本人提供了一個反思自己信用交易歷史并指引未來行為的途徑。這一心理學原理解釋了征信制度產生的原因，成為個人征信的合理性基礎。 </p><p>　?。ǘ┓山洕鷮W視角下的“征信正當論” </p><p>　　1.從交易費用和交易風險理論考量個人征信的正當性 </p><p>　　新制度經濟學家威廉姆森是交易費用理論的集

5、大成者，其在接受西蒙“有限理性人”的經濟角色分析基礎上提出了假設：“經濟人都是自私的，只要能夠利己，就不惜去損人，”并將其稱為“機會主義行為”動機。交易雙方不但要提前規(guī)劃自己的利益，還要時刻提防對方機會主義行為的侵擾，由此必然導致交易費用增加。 </p><p>　　交易過程中的“信息不對稱”是交易費用過高的另一重要原因?！靶畔⒉粚ΨQ程度越大，市場交易中產生‘逆向選擇’與道德風險的可能性就越高?！蓖ㄟ^構建一個合理

6、的個人征信模式能從制度上約束個人的行為，規(guī)避信息不對稱所帶來的交易風險，減少交易過程中大量的監(jiān)管、防范和控制，從而使交易順利進行，市場秩序有效運作，同時也可以推進整個社會信用體系的建立和完善。這些成為個人征信制度存在的正當性基礎。 </p><p>　　2.從現(xiàn)實看個人征信的必要性 </p><p>　　為了牟取非法利益，加上違法成本較低，毀約棄約、虛假廣告、假冒偽劣、惡意騙貸等失信行為層

7、出不窮，信用危機無時無刻不觸及社會的底線?！敖洕硇匀恕睘樽非笞陨砝孀畲蠡b而走險，導致經濟學上“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象頻發(fā)，社會失信現(xiàn)象泛濫。因此，在經濟法層面必須加強法律規(guī)制，建立相應的失信懲戒機制，以信用信息的采集及共享為標志的征信活動應運而生。通過信用查詢服務一方面降低了交易方的潛在風險，另一方面也可以使失信者在市場交換時的步履維艱而被迫樹立信用意識。 </p><p>　　二、當前我國個人征信存在的主要

8、問題 </p><p>　　從規(guī)范層面看，征信法律規(guī)范只有央行頒布的一些部門規(guī)章及部分地區(qū)發(fā)布的在本轄區(qū)內實施的地方性政府規(guī)章。這些行政規(guī)章規(guī)范的范圍較窄，法律效力也不高，無法在全國范圍內解決征信模式及征信監(jiān)管等根本問題。2009年10月和2011年7國務院法制辦先后公布了《征信管理條例（征求意見稿）》，由于征信涉及的部門比較廣泛，特別是在征信模式、征信機構及監(jiān)管機構的確立等根本問題上無法達成共識，條例至今尚未生

9、效。 </p><p>　　從信息收集方面看，個人信用信息包括經濟、社會、就業(yè)、財務狀況和個人資產等多方面的信息，分布在社會生活的方方面面。但由于個人征信立法缺位，征信機構的設立處于混亂局面，政府職責定位不清，個人信用信息被分割壟斷致使信息共享難。而信息資源的共享是社會信用體系建立的前提，如何協(xié)調各部門之間的信息資源是我國征信建設必須面對的一個難題。 </p><p>　　三、國外個人征信

10、模式的具體類型 </p><p>　　征信活動源于信用交易的產生和發(fā)展，最早出現(xiàn)在工業(yè)革命剛完成的英國，至今已經有一個多世紀的歷史。按照征信主體的不同，一國政府參與征信機構運作的范圍也相差甚遠。從國際個人征信發(fā)展情況來看，個人征信體系大致可以歸納為以下三種模式： </p><p>　?。ㄒ唬┮杂⒚罏榇淼氖袌鲋鲗驼餍拍Ｊ?</p><p>　　以美國為例，美國是個

11、人信用消費最發(fā)達的國家，在信用管理方面的法律約有17項，是個人征信制度最健全的國家。個人信息是充分開放的，個人征信機構也完全實行市場化運作。作為一個“征信國家”，私營征信機構被第三方的個人或商業(yè)機構所擁有，如私人投資的股份制公司，其管理和運作完全以市場為導向，以盈利為目的向社會提供有償?shù)馁Y信服務。 </p><p>　?。ǘ┮詺W洲為代表的公共征信模式 </p><p>　　20世紀30年

12、代的經濟大蕭條帶來大量金融機構的破產，為了重建社會信用，法國和德國開始著手建立公共征信系統(tǒng)。這種征信模式主要是以中央銀行為核心強制建立一個中央信貸登記系統(tǒng)，建立起覆蓋全國范圍的信用信息數(shù)據(jù)庫。1992年歐共體中央銀行行長會議將公共信用信息登記系統(tǒng)定義為：“為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統(tǒng)的負債情況而設計的一套信息系統(tǒng)?！逼湔餍女a品主要服務于中央銀行的金融監(jiān)管、銀行貸款風險防范及客戶信貸決策，僅供

13、銀行內部使用，而不為社會提供個人資信服務。 </p><p>　?。ㄈ┮匀毡緸榇淼膮f(xié)會型征信模式 </p><p>　　“協(xié)會型征信模式”指“由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供信用信息互換平臺，通過內部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的?！痹谶@種模式下，各會員有義務向協(xié)會提供自身掌握的個人信用信息，同時協(xié)會也僅限于向所屬會員提供資信服務。 </p>

14、<p>　　四、國外個人征信模式對我國的啟示 </p><p>　　類比分析英美、歐洲及日本的三種個人征信模式的特點，都各有利弊，從設立目的來看，三種征信模式的初衷各不相同：英美模式主要是以信用市場需求為導向、為社會提供多樣化的征信產品，其良好的運轉需要完善的市場經濟法律制度進行規(guī)制。這種征信模式的運轉要求政府有很高的立法執(zhí)法水平，一般適合于法律意識強烈、法律制度健全的國家，對我國未來征信行業(yè)的發(fā)展具有

15、良好的借鑒意義。歐洲模式服務于政府的金融監(jiān)管，這種模式實質就是銀行間的同業(yè)征信，長遠來看無法滿足日益擴大的征信需求。而日本模式則是出于會員之間的信息共享，其要求行業(yè)協(xié)會這類中介組織擁有足夠的自治權，能夠獨立運轉，而我國各類行業(yè)協(xié)會普遍缺乏足夠的自治權，這對我國目前的征信現(xiàn)狀來說，不具有可操作性。 　　由于受數(shù)據(jù)源失真、信息主體行為偶然性失常等各種主客觀因素的影響，個人征信也會偶發(fā)性失靈。畢竟征信是對歷史信用記錄的一個反饋，與未來的行為

16、沒有直接必然的聯(lián)系。按照國內外行業(yè)慣例和法理來講，從事個人征信業(yè)務的征信機構出具的報告，對信用信息使用人交易判斷和決策而言只具有參考作用，任何行為后果在于當事人的獨立判斷。如果委托方對公共機構出具的報告過于依賴，一旦發(fā)生連</p><p>　　2.政府權力陷入“自我擴張”與“自我限制”的內在悖論 </p><p>　　在“政府啟動式”征信路徑下，政府成了征信活動的啟動者、領導者和指揮者。要

17、保證這種自上而下的征信活動在最初和隨后相當長的一段時間內獲得持久的動力，就必須不斷運用行政權力，結果有意無意識的造成權力的擴張與濫用?！罢畣邮健闭餍判枰蕾囌畽嗔Γ瑓s又與現(xiàn)代法治社會追求有限政府權力的目標產生了沖突。政府不應過多地干預經濟，其職責在于保障充分的市場競爭。在長期游走于權力與利益的漩渦中，政府也極易濫用權力發(fā)生以征信之名進行信息壟斷的潛在風險。這會形成制度安排下的行業(yè)利益內部共享，而成本則轉嫁到了普通民眾身上。“要防止權

18、力濫用，就必須以權力約束權力?！彼?，在這個過程當中，政府既要通過權力的擴張推進征信建設，為了防止?jié)撛陲L險，又要限制自己的權力以實現(xiàn)征信的合法化，從而慢慢陷入權力的“自我擴張”與“自我限制”的糾葛中。 </p><p>　　3.未來市場化、產業(yè)化的個人征信具有可行性 </p><p>　　信息資源與其他物質資源不同，其具有明顯的共享性，而且共享也不會導致原有價值的降低。到目前為止，部分信息

19、實現(xiàn)了局部的共享，“據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國已擁有專門從事信用評估、信用征集、信用調查、信用擔保、信用咨詢等業(yè)務的征信機構大約有500家?！闭餍牌髽I(yè)經過這十幾年的孕育和發(fā)展已經有了一定的基礎。隨著市場經濟體制的確立及信用經濟的發(fā)展，商人風險防控意識不斷增強，關于信用產品的需求日益高漲。隨著社會分工的發(fā)展，未來市場化、產業(yè)化的征信行業(yè)必將扭虧為盈，蓬勃發(fā)展。 </p><p><b>　　六、結語 <

20、/b></p><p>　　“在制度化建設的過程中，發(fā)展模式的選擇是前提，法律制度的完善是保障?！笨偟膩碚f，中國個人征信體系的建設要分兩步走，發(fā)展的最終目標應該是市場化、產業(yè)化的個人征信模式。但由于中國傳統(tǒng)政治體制及地區(qū)經濟發(fā)展的不平衡，建立全國性的個人征信體系無法一蹴而就，個人征信的發(fā)展只能采取循序漸進的方式。 </p><p>　　首先，在征信機構的設置上，宜采用“政府啟動式”。

21、即充分利用央行的征信系統(tǒng)，以公共征信機構為突破點，由政府牽頭協(xié)調，自上而下推動建立起統(tǒng)一權威的個人征信基礎數(shù)據(jù)庫，走一條從金融征信到社會征信、從同業(yè)征信到聯(lián)合征信、從地區(qū)征信向全國征信的發(fā)展模式。具體操作上，可以首先考慮在中央成立一個“征信協(xié)調委員會”，在地方設立若干直屬機構。征信協(xié)調委員會的性質應為一個臨時議事協(xié)調機構，主要職能為負責征信法律法規(guī)的實施以及協(xié)調各部門建立統(tǒng)一且權威的征信基礎數(shù)據(jù)庫。 </p><p&

22、gt;　　其次，在時機成熟時可以考慮培育若干大型征信企業(yè)，實行特許經營，將征信剝離出去，實現(xiàn)由政府啟動向市場主導的過渡，使征信模式完成向市場化、產業(yè)化的方向轉變。待征信協(xié)調委員會完成使命后可以解散或轉化為一個征信監(jiān)管機構。在監(jiān)管方面，考慮到當前我國信用交易主要局限在金融系統(tǒng)內，成立聯(lián)合征信監(jiān)管委員會時可以考慮暫由央行領導，其他政府部門予以配合。 </p><p><b>　　參考文獻： </b&g

23、t;</p><p>　　[1]李朝暉.個人征信法律問題研究.北京：社會科學文獻出版社.2008. </p><p>　　[2]艾茜.個人征信法律制度研究.北京：法律出版社.2008. </p><p>　　[3]葉世清.征信的法理與實踐研究.北京：法律出版社.2010. </p><p>　　[4]李俊麗.中國個人征信體系的構建與應用研究.

24、北京：中國社會科學研究出版社.2010. </p><p>　　[5]《征信前沿問題研究》編寫組.征信前沿問題研究.北京：中國經濟出版社.2010. </p><p>　　[6]畢家新.美國征信體系模式及其啟示.征信.2010（2）. </p><p>　　[7]王征宇，張俠，等.關于發(fā)展我國個人征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)的一些思考和建議.中國金融電腦.2004（5）. <