房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信貸評價探討.pdf

1、房地產(chǎn)業(yè)是拉動中國經(jīng)濟增長的支柱產(chǎn)業(yè)。1998年以來，房地產(chǎn)業(yè)的興起和住房消費的升溫，帶動中國經(jīng)濟強勁增長。房地產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條長，可以帶動原材料、家用電器等耐用消費品、住宅裝修業(yè)、服務(wù)業(yè)等一系列產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其促進經(jīng)濟全面發(fā)展的重要作用，是其他產(chǎn)業(yè)無法比擬的。發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)可以拉動內(nèi)需，擴大消費，加速實現(xiàn)城鎮(zhèn)化，有利于全面建設(shè)小康社會發(fā)展房地產(chǎn)金融還可以降低金融風(fēng)險。從1998年開始到現(xiàn)在，居民住房按揭貸款迅速增加，對商業(yè)銀行而言，居民按揭貸

2、款的資產(chǎn)質(zhì)量很高，是商業(yè)銀行的黃金資產(chǎn)，金融業(yè)在支持房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，自身資產(chǎn)質(zhì)量和收息率都得以提升。我國房地產(chǎn)金融是隨著住房制度改革的不斷深化逐步發(fā)展起來的，房地產(chǎn)與金融的關(guān)系猶如船和水，水能載舟，亦能覆舟。 本文共分五個部分。第一部分闡述了我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，從宏觀角度來看待房地產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及遭遇的各種瓶頸；第二部分解讀房地產(chǎn)金融的基本特點，對我國房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的供需關(guān)系進行分析，特別是著重

3、闡述了房地產(chǎn)業(yè)與金融之間的休戚與共的關(guān)系以及對于未來房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的基本預(yù)期；第三部分指出我國房地產(chǎn)信貸市場存在的市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等及商業(yè)銀行應(yīng)采取的種種應(yīng)對措施；第四部分從方方面面入手，深入探討房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的信貸評價內(nèi)容，作為信貸業(yè)務(wù)決策的依據(jù)；第五部分是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信貸評價實例，力求做到理論與實踐相結(jié)合。 本文得出的結(jié)論是：其一，無論從經(jīng)驗數(shù)值還是實際效果看，銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理應(yīng)重點注意以下幾點內(nèi)容：(1)檢查房地

4、產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)，包括是否擁有合格的房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書，是否取得所開發(fā)樓盤的合法使用權(quán)。(2)審查房地產(chǎn)開發(fā)公司以往的信用紀錄，包括是否延遲交付樓宇，是否拖欠工程款，是否將銀行貸款挪作他用等。(3)向作為企業(yè)集團成員的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款時，明確借款人在企業(yè)集團中的地位和資產(chǎn)情況，密切關(guān)注借款人與其關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易，防止借款人資本金明顯不足向控股公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款增加資本金，防止控股公司轉(zhuǎn)移挪用借款人的開發(fā)項目預(yù)售款。其二

5、，針對項目進行房地產(chǎn)市場分析，包括項目地域趨勢分析、購買力分析，同時進行政策性分析，包括金融政策、房地產(chǎn)調(diào)控政策、財稅政策等。其三，商業(yè)銀行追逐利潤最大化的經(jīng)營目標決定其愿意向持續(xù)增長的房地產(chǎn)企業(yè)提供資金，分享房地產(chǎn)開發(fā)的高利潤。房地產(chǎn)金融市場極具誘惑，但風(fēng)險與收益并存，商業(yè)銀行在此領(lǐng)域經(jīng)營必須增強風(fēng)險防范意識，必須在有效規(guī)避信貸風(fēng)險的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)。因此，對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進行科學(xué)規(guī)范的信貸評價成為商業(yè)銀行降低房地產(chǎn)信貸風(fēng)險的有效手段。