承保指引(企財險)

1、承保指引承保指引(企業(yè)財產業(yè)財產保險)一、險種特點一、險種特點目前開辦的企業(yè)財產保險包括財產險和財產一切險，條款的責任范圍均包括自然災害及火災責任，因此承保時應注意自然災害、火災是造成保險標的最大可能損失的成因。二、現行適用條款二、現行適用條款企業(yè)財產保險業(yè)務的現行適用條款為中國人民銀行1994年12月22日下發(fā)并于1995年1月起生效的財產險和財產一切險條款。三、風險調查與風險評估三、風險調查與風險評估承保前，應根據保險標的的具體情況

2、，對其進行風險實地調查和風險評估，并收集必要的承保資料，包括投保單及投保財產清單、財產保險風險情況調查表、現場平面圖等，為承保決策提供依據。風險調查和評估需考慮以下幾個方面的主要內容：1保險財產所處的地理位置和周圍環(huán)境；2建筑物結構及耐火等級；3保險財產的占用性質、生產工藝流程及主要危險；4防災防損措施和設備；5企業(yè)安全意識和管理水平；6以往損失記錄；7危險單位劃分；8最大可能損失等。四、承保中應注意的問題四、承保中應注意的問題1特約保

3、險標的凡屬條款中所列明的特約保險標的，投保時須經投保人與保險人事先特別約定。投保人投保金銀、珠寶、玉器、首飾等珍貴財物，都必須事先約定數量，經專業(yè)人員或公估部門鑒定并確定價值后才可以承保。保險金額一般按照重制這些物件所需的原材料和人工費用來確定。投保人投保堤堰、水庫、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭時，需考慮上述標的易遭受洪水、泥石流等自然災害而造成巨大損失，應在承保前對其安全狀態(tài)進行實地查勘，投保人須提供有關工程設計、驗收資料，符合工程質

4、量要求的，才可以承保。計算機資料、模具、模型、樣品、圖樣等的承保應單獨確定保額并制定單獨的費率，模具等的保險金額按重制模具等所需的人工和材料費用來確定，同時應注意其使用壽命及使用時間對價值的影響。投保人投保戶外廣告牌，應制定較高的保險費率并單獨制定免賠條件。2化學物品的承保對易燃易爆化學危險物品的承保，一定要進行實地查勘，并要求上述物品的存放、管理符合國家有關部門的規(guī)定，如不符合國家有關部門的要求，應督促投保單位進行整改，在整改前不應予

5、以承保。3制鞋廠、家具廠、木材廠、塑料廠、油漆廠、海綿發(fā)泡廠等危險等級較高的企業(yè)，在承保前必須作現場查勘，了解管理是否完善，各項防災設施是否完備，帳冊是否健全等。如存在管理混亂存在隱患而有拒絕整改的情況，不應予以承保。上述化學物品及危險行業(yè)承保時應注意了解投保企業(yè)是否通過消防驗收和例行的消防保險費率應在基本費率表的基礎上綜合分析以下幾種因素后厘定：1）建筑物的建筑結構和存放財產的類別；2）標的物危險性大小；3）占用性質；4）財產所處地點

6、環(huán)境及當地水文、氣象、地質情況；5）防災防損設施及其保養(yǎng)情況；6）被保險人經營管理情況；7）免賠額高低；8）以往損失情況。3免賠條件免賠條件應根據風險的大小確定，并視費率的高低調整。一般來說，每次事故免賠額與費率成反比例，目的在于減少費用，督促被保險人做好防災工作?？紤]到各種不同的風險因素，必要時可針對不同的風險或不同的保險項目規(guī)定不同的免賠條件。免賠條件可以是一個具體金額或具體金額加上免賠率，正確的表述示例如下：每次事故xx（幣別）x

7、xx（金額）或損失金額的xx%，兩者以高者為準。4附加條款附加條款的用途分為四大類：一是擴大承保風險，二是改善保單保險保障，三是明確賠償基礎，四是制約被保險人行為。前兩類應收取附加保險費；后兩類則不需加收保費。1）盜竊險條款。附加盜竊險條款應按費率表規(guī)定加收保費，并單獨訂明每次事故免賠額，一般以第一損失責任賠償方式單獨列出保險金額承保。承保時應注意財產的性質、周圍環(huán)境、社會治安、被保險人內部管理、信譽情況、防盜設施等。2）碰撞條款承保時

8、應注意保險財產周圍環(huán)境，是否處于鬧市區(qū)、交通要道或道路狹小地段。風險小者，可不加收保費；風險大者，則應加收保費。3）罷工、暴亂或民眾騷亂擴展條款承保此類風險時應考慮企業(yè)的經營、勞資關系和公共關系等是否正常，保險財產所在地社會治安情況及企業(yè)內部管理情況是否良好后決定是否承保以及加收費的幅度。4）玻璃破碎擴展條款附加玻璃破碎擴展條款應單列賠償限額，規(guī)定每次事故免賠額，并按費率表規(guī)定加收保費。5）惡意破壞擴展條款承保時應注意建筑物是否閑置，對

9、閑置建筑物一般不予承保此風險，同時考慮保險財產所在地區(qū)的社會治安情況是否良好來確定加費的幅度。6）自動噴淋水損條款承保時應注意了解自動噴淋系統(tǒng)的安裝是否符合公安部門的要求，產品質量保險以及被保險人對系統(tǒng)維護保養(yǎng)情況。承保此風險須加收保費并訂立單獨賠償限額和每次事故免賠額。7）增加資產條款承保時應與被保險人商定新增資產限額，可以是一個絕對金額，也可以是一個增加比例。被保險人每個季度應如實申報增加資產的價值，并據此繳付按日比例加收的保費。8