從“拉存款”向“資產驅動”轉變

1、從“拉存款”向“資產驅動”轉變在當前宏觀經濟形勢下，受利率市場化、金融脫媒加速以及跨境資本流動頻繁等因素影響，農商銀行資本成本、資金成本、合規(guī)成本等各類經營成本持續(xù)上升，資產端和負債端的增長空間受到雙重擠壓，多重因素對農商銀行的資產負債管理提出了更高的要求。在此背景下，農商銀行應堅持市場導向，優(yōu)化負債結構，尋求制定符合自身發(fā)展定位的資產負債配置策略。一、強化負債管理優(yōu)化負債結構長期以來，大部分農商銀行的負債管理停留在粗放階段，以單純的“

2、拉存款”為主。隨著盈利增速放緩、負債成本上升，這種傳統(tǒng)的方式已無法適應新型的金融業(yè)態(tài)，不僅影響農商銀行的盈利水平，還可能會帶來流動性風險。農商銀行應通過多種方式拓寬負債來源，優(yōu)化負債結構，不斷創(chuàng)新負債管理模式。一是下沉服務重心，拓寬營銷渠道。通過開展“走千家訪萬戶”以及“進村莊、進商鋪、進企業(yè)，送金融知識、送金融產品、送金融服務”的“三進三送”等活動，組織員工進村入戶、包片駐點，積極進行宣傳推廣，深耕農村和社區(qū)，全面開展存款組織工作。二

3、是加強信息技術在負債管理中的應用。通過應用省聯社開發(fā)的客戶關系管理系統(tǒng)（CRM），強化數據整合，有效細分客戶群體。通過研發(fā)內部資金轉移定價系統(tǒng)加強成本核算，為負債管理提供系統(tǒng)支撐。三是不斷創(chuàng)新負債產品，豐富非存款業(yè)務品種，在理財和非銀存款上下工夫，推出大額存單、同業(yè)存單等產品。四是充分應用主動負債工具。通過服務“三農”的主力軍，擁有穩(wěn)定的客戶資源，在當地農村金融市場份額中占有絕對優(yōu)勢。雖然與同業(yè)相比，農商銀行自有資金充足、辦理資金業(yè)務的

4、鏈條短、資金配置靈活，但存在業(yè)務鏈和人才等方面的短板，產品研發(fā)能力薄弱，同時，受監(jiān)管評級的限制，許多新型業(yè)務開辦受阻，盈利能力有限?；诖?，農商銀行應堅持服務“三農”的市場定位，優(yōu)化信貸資產配置，保證“三農”信貸的有效投入?；貧w本源，立足服務實體經濟。農商銀行應繼續(xù)堅持“服務三農、服務小微企業(yè)”的市場定位，堅持支農、支小、支散，穩(wěn)定農村主陣地，開辟城區(qū)小微藍海，打造大零售體系。一方面，大力創(chuàng)新“支農惠農”產品和服務，針對農村市場，繼續(xù)提

5、高陽光信貸授信覆蓋面及用信率，圍繞農民專業(yè)合作社、家庭農場、農業(yè)龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體打造覆蓋產業(yè)鏈、供應鏈、流通鏈的全鏈條金融服務，促進“三農”金融服務由點對點向產業(yè)鏈模式轉型。另一方面，加大消費信貸拓展力度，重點在小額信貸產品開發(fā)上下工夫，針對城鄉(xiāng)居民營銷“居民貸”“裝修貸”“消費貸”等產品，培育新的利潤增長點。堅守“三農”定位，適度開展資金業(yè)務。從資產配置戰(zhàn)略層面分析，如果側重于發(fā)展資金業(yè)務，則有可能擠占“三農”信貸資金，偏離