農(nóng)村金融機構“陽光信貸”模式研究——以鹽城黃海農(nóng)商銀行為例.pdf

1、中國的農(nóng)村困擾“三農(nóng)”發(fā)展的最主要問題是資金難問題，缺少資金的支持已經(jīng)成為農(nóng)村社會發(fā)展中的最重要障礙。農(nóng)村金融體制改革的重點在有力有序推進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，助推“三農(nóng)”發(fā)展。本文以黃海農(nóng)商銀行“陽光信貸”模式為例，深入研究“陽光信貸”的運行模式，分析陽光信貸體系的現(xiàn)狀、存在的問題及產(chǎn)生原因，結合國外農(nóng)村貸款發(fā)展的成功經(jīng)驗，為今后陽光信貸的深入發(fā)展提出科學建議，這對于提升農(nóng)村金融服務環(huán)境質量、轉變信貸服務方式、提高信貸支農(nóng)效率、培育誠信信

2、用環(huán)境、提高農(nóng)村信用合作社金融體系的發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義。
　　本文以黃海農(nóng)商銀行為例，運用金融學、新制度經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等相關理論和分析方法，圍繞支農(nóng)貸款投放的創(chuàng)新模式——“陽光信貸”，在總結農(nóng)村金融機構支農(nóng)貸款投放現(xiàn)狀的基礎上，重點分析農(nóng)村金融機構的陽光信貸操作模式，發(fā)現(xiàn)陽光信貸模式設置和運行的存在的矛盾和問題，并找出相應的對策。主要研究成果是:
　　1.分析黃海農(nóng)商銀行實行陽光信貸幾種實施方式要素。這些要素方式是:(1)

3、陽光調查，多方評議;(2)陽光定價，差別扶持;(3)陽光放款，限時辦結;(4)陽光監(jiān)督，公示公開;(5)授信擔保，配套組合。
　　2.通過陽光信貸實施方式要素分析找出了農(nóng)村金融機構“陽光信貸”模式運行中面臨的問題。這些問題主要是:(1)在授信額度內貸款需求隨到隨辦，可能會形成風險，信貸人員既不想丟掉貸款發(fā)放權，又害怕承擔責任，這種認識造成了“陽光信貸”推進放慢。(2)“陽光信貸”中評級授信程序執(zhí)行不嚴格，有隨意性。(3)農(nóng)戶基礎信

4、息資料獲取和異地農(nóng)戶授信以及科學確定授信額度難。(4)外部質量評估的不確定性，直接影響授信的科學和理性，造成授信額度不合理。(5)后續(xù)管理方面存在的問題。
　　3.針對黃海農(nóng)商銀行實行陽光信貸幾種實施方式要素和實施中存在的問題，總結“陽光信貸”這一解決“三農(nóng)”貸款難問題的農(nóng)村金融模式特點，并從實際出發(fā)提出可行的政策建議。
　　本文的創(chuàng)新之處在于:(1)通過對農(nóng)村金融機構的支農(nóng)現(xiàn)狀、“陽光信貸”模式的優(yōu)勢和缺點、“陽光信貸”模