經濟轉型中零售信貸業(yè)務發(fā)展

1、經濟轉型中零售信貸業(yè)務發(fā)展經濟轉型中零售信貸業(yè)務發(fā)展一、我國宏觀經濟發(fā)展背景(一)金融脫媒化隨著金融體制改革的深化，特別是短期融資券、中期票據等金融工具的推出，以及股權分置改革后股票市場融資功能的逐步強化，近年來我國直接融資市場呈現出快速發(fā)展的態(tài)勢。盡管銀行貸款仍占據了融資結構中70%以上比重，但其下降趨勢已成定局。此外，技術性脫媒正在加速，以阿里巴巴為代表的第三方支付平臺都在蠶食著銀行在支付領域的壟斷地位。商業(yè)銀行必須加快轉變傳統的經

2、營與盈利模式。(二)城鎮(zhèn)化我國已經步入中等收入國家的行列，與全球平均城鎮(zhèn)化水平相比，仍有較大的提升空間。目前我國城鎮(zhèn)化率為45.68%，全球平均為51.30%，而發(fā)達國家城市化率都在80%以上。城鎮(zhèn)化率的提高，可以極大地擴張消費市場的需求。近年來城鎮(zhèn)居民年人均消費性支出是農村居民的3倍，按照2009年人口基數簡單測算，城鎮(zhèn)化率每提高一個百分點，將帶動消費增加1100多億元，城鎮(zhèn)化建設通過拉動投資和消費共同作用于經濟增長，是我國將堅持的長

3、期戰(zhàn)略方向。(三)產業(yè)結構轉移、升級主要表現為兩個方向:一是升級傳統制造業(yè)。我國是制造業(yè)大國，但是制造業(yè)增加值十分低，僅為日本的116，美國的110和歐盟的16。二是發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè)。目前中國戰(zhàn)略性新興產業(yè)在經濟中占比只有10%，僅相當于日本1970年的水平。未來產業(yè)結構升級大有可為。(四)消費取代投資除了城鎮(zhèn)化和產業(yè)結構升級帶來的消費推動外，中國目前的人口結構決定了目前必然面臨消費潮的到來。其中1963—1973年段出生人口處于人生

4、黃金時期，目前是收入水平和消費水平最強的階段，1982—1992年段出生的人口，將迎來成家立業(yè)的階段，他們大多是“80后”的獨生子女，加之經濟的發(fā)展和收入水平的提高，消費觀念更加時尚開放，消費高峰值得期待。隨著經濟以市場為導向的內需型轉型，銀行商業(yè)模式必須從規(guī)模增長向差異化戰(zhàn)略轉型，更專注于服務質量、利潤和風險差異化。收入和利潤來源將會出現巨大變化，從傳統的大企業(yè)和國企相關業(yè)務向服務于零售客戶和中小企業(yè)轉型。2006年，大企業(yè)貸款占據總

5、貸款額的52%，但是到2011年下降至39%，到2021年將可能降至25%。10年內，中小企業(yè)信貸將從2006年的37%增長至總信貸額的一半以上，零售貸款將占據25%。中小企業(yè)銀行業(yè)務、零售財富管理、消費金融和資本市場將越來越重要，相比目前的65%，到2021年將占據銀行收入的77%。在此經濟背景下，個貸業(yè)務以其順應宏觀經濟政策、低資本成本、高穩(wěn)定抗周期性為銀行帶來較高的價值貢獻，發(fā)展前景十分廣闊。但現有以產品銷售為主的個貸經營方式，已

6、不能很好地適應市場競爭和客戶需求的變化，急需轉變發(fā)展方式。信貸資源，是經營客戶的核心。在當前，應著力于存量個人客戶的維護和挖潛，包括高端客戶、優(yōu)質存量個貸客戶、專業(yè)市場等商業(yè)社區(qū)的優(yōu)質經營戶、大型企業(yè)產業(yè)鏈上下游私企業(yè)主等。要針對不同的客戶群體，設定差別化的主動授信方案，以不同的營銷渠道獲取客戶需求，以不同的產品組合適應客戶需求。如對存量個人客戶，區(qū)分客戶層級，有步驟地采取多種方式大力營銷。針對頂端客戶，由專職個金客戶經理和專職個貸客戶

7、經理上門營銷，量身定做融資服務方案對高端客戶采取上門營銷、電話營銷等多種方式，提供差異化的服務方案對資產充?？蛻簦蓚€人客戶經理在日常維護中重點推薦，輔以電話或短信營銷，提供菜單式服務方案，爭取挖掘中高端客戶的潛力。(二)全面加大創(chuàng)新力度1.深入市場加快產品創(chuàng)新，調整產品結構。做好主動授信，關鍵在于配置合適的產品組合以滿足客戶需求。當前，個貸業(yè)務應堅持以住房貸款為基礎，迅速發(fā)展消費經營類貸款。針對存量房貸客戶這一主要客戶群體，創(chuàng)新貸款流

8、程簡便、支付方式靈活、擔保方式寬松的小額信用產品(如易貸通、循環(huán)貸等)，激活客戶消費需求，培養(yǎng)客戶用款習慣，提高客戶授信支用頻率對高中端客戶，重點在于采取差別化靈活政策，放寬對消費經營類產品對象、用途、期限、擔保方式等方面的限制，使客戶財富“動”起來，在對客戶各類資產抵質押或者監(jiān)管的基礎上，授予客戶較高的信用額度，滿足客戶大額臨時資金需求等。例如工商銀行推出的個人貸款多賬戶還款功能，借款人可增加關聯賬戶，有效降低違約率。光大銀行率先開通

9、支付寶還款功能，使支付寶內的資金得以靈活使用，便于網購客戶靈活管理銀行賬戶。在貸款擔保方面，不應拘泥于房產抵押方式，如建設銀行的“小貸通”個人貸款業(yè)務，在傳統的定期存單、國債、承兌匯票、匯票、本票、保證金等質押方式基礎上，增加了實物金、標準金以及企業(yè)債券等質押物，擴大了押品范圍。信用卡消費貸款將成為未來消費貸款的另一個主要增長點，市場上一些中小銀行已經開始推廣，相對來說借款費用在合理范圍內，但還款方式不夠靈活，多數銀行設定的固定期限為6

10、期、12期、18期和24期。下一步銀行還需根據不同客戶區(qū)別設計具體業(yè)務細節(jié)，對信用記錄良好，在該行資產較多的客戶給予優(yōu)惠或適當提高額度，還款方面還可適當寬松。“訂單貸”產品就是突破傳統抵押需求，通過分析企業(yè)的經營模式、訂單情況、經營能力，為小微企業(yè)量身定做的特色貸款產品。在此基礎上，銀行進一步開發(fā)了由發(fā)出訂單的核心企業(yè)進行擔保的供應鏈貸款，通過核心企業(yè)更好地監(jiān)控下游小微企業(yè)，同時將信貸風險鎖定在供應鏈體系內。聯保貸款是通過幾名商戶聯合擔

11、保起到互相支持、相互監(jiān)督并分散風險的作用，有效緩解了小微企業(yè)抵押、擔保不足的問題，又通過橫向約束解決了信息不對稱問題。此類產品已在市場中大面積推廣，未來可根據不同區(qū)域特點進行精細化設計。招商銀行小貸中心在一些專業(yè)市場上設計推出了“專業(yè)市場貸”系列產品，通過商鋪租賃質押、聯保、商戶聯保等多種抵押、質押、擔保方式及相互組合，滿足不同專業(yè)市場商戶的融資需求。2.創(chuàng)新服務收費方式，提升客戶價值貢獻。創(chuàng)新服務收費方式，改變在貸款過程中附加收費項目